全力打造“五大银行”金融业数字化转型有两个方向

当前，以数据为关键要素的数字经济迅猛发展，正成为重组要素资源、重塑经济结构、改变竞争格局的关键力量。全力推动以增强服务能力为目的的数字化转型，是推动金融业创新发展的有力举措，也是服务客户多元需求、增强业务供给能力、提升智能风控水平、打造核心竞争优势的必然选择。在今年服贸会期间举办的2022中国国际金融年度论坛上，多位嘉宾围绕金融业数字化转型展开热烈探讨。

数字化转型要注重前瞻布局

“银行数字化转型，要以满足客户金融服务的可获得性为目标。”民生银行副行长陈琼表示，数字金融未来将无处不在，银行的数字化转型要更加注重前瞻性布局，主动融入各类场景，以开放的心态去拥抱变革。

北京银行行长杨书剑介绍，该行正在全力打造“五大银行”：以科技敏捷带动业务敏捷、以科技金融服务“专精特新”的“科技银行”;以数据连通支持智能决策、以数据分析重塑客户旅程的“数字银行”;深化数字人民币场景建设的“数币银行”;以绿色金融推动ESG发展的“生态银行”;以文化重塑激发内生动能、以文化金融服务文创企业的“文化银行”，为客户提供数字化普惠金融服务、金融增值服务、金融链接服务。

中国人寿首席信息官赵峰指出，保险业数字化转型有两个方向：一是对传统保险业务数字化的升级，主要任务是基于人工智能、大数据、互联网等新一代信息技术对传统业务流程进行升级改造，转型的落脚点是对业务的智能化改造、服务模式的创新、技术架构的优化等;二是开展数字化保险业务的实践，就是要面向数字时代新环境，推动服务架构和经营模式的数字化变革，重点是围绕客户的痛点，搭建生态链接。

由此可见，金融业数字化转型不是单一的新技术应用和系统升级，其本质是技术和业务深度融合的过程，是在数字化时代大背景下，科技由支撑走向引领的过程。在这个过程中，在大力提升科技能力的基础上，重点聚焦数据资源的价值释放，形成数字化运营体系，形成内外部的生态链接。

数字技术赋能小微大有可为

当前，“数字技术与实体经济深度融合”已成为我国数字经济发展的重要主线，同时也成为金融服务业的“必答题”之一。通过数字化手段践行普惠金融新路径，有效降低小微企业获得融资服务的门槛，是金融业数字化转型的应有之义。

微众银行行长助理公立表示，数字经济是中国未来发展的重要命题，小微企业实现数字化转型是其中的重大课题之一。作为“互联网银行”，该行希望利用数字科技为小微企业发展提供全方位、多层次的助力。截至目前，微众银行服务小微企业法人客户近280万家，已形成独具特色的数字普惠金融发展模式。

以微众银行开发的线上无抵押企业流动资金贷款产品微业贷为例，截至今年6月末，已有超300万家小微市场主体申请微业贷，累计授信客户超100万家，发放贷款超1.3万亿元，约60%企业客户系首次获得银行贷款。

“作为国内小微金融先行者，民生银行始终把服务好小微企业作为自身的社会责任和战略重点。”陈琼表示，近年来，该行持续深入开展小微金融数字化转型，增强小微金融先发优势，帮助小微企业纾困解难。

具体实践方面，民生银行主动加强与全国中小企业融资综合信用服务平台的对接，持续引入税务、海关等外部数据源，形成税务贷、流水贷等系列场景产品。此外，该行打造小微客群专属的数字化平台民生小微App，以数据和科技推进业务流程优化和再造，全力提高小微企业融资服务便捷性和可获得性，拓展小微金融服务广度和深度。

数字人民币智能合约前景广阔

随着金融科技的快速发展，智能合约在支撑数字经济降本提效、促进服务创新发展等方面具有巨大潜力。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，在数字人民币顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规前提下，可根据交易方商定的条件、规则自动支付交易。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有较大优势。

穆长春表示，数字人民币智能合约应用场景比较广泛，可降低经济活动履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。目前，数字人民币智能合约已在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。

智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约等优点，可支持交易的定制化、支付的自动化。对于供应链场景，在银行贷款发放环节和企业还款环节，利用“数字人民币+智能合约”保障资金进入指定数币钱包，避免资金挪用风险，实现专款专用，贯通供应链支付流程，推动资金闭环管理。